Prêts hypothécaires à taux fixe ou variable : un guide simple pour les premiers acheteurs
23 février 2025
Les taux d'intérêt peuvent être l'un des aspects les plus délicats lors de l'achat d'une résidence, surtout s’il s’agit de votre première propriété. Des mots tels que taux fixe, taux variable, taux préférentiel et amortissement s'entremêlent et, soudainement, l'excitation associée à l’achat d'une propriété s'accompagne d'une certaine confusion.
La bonne nouvelle? Avec les bonnes informations, choisir le type de taux d'intérêt le mieux adapté à votre situation devient beaucoup plus simple. Voyez ce qui suit comme un cours accéléré sur les taux hypothécaires?: ce qu'ils sont, comment ils fonctionnent et comment choisir l'option la plus judicieuse pour votre situation. C'est parti!
Pourquoi les prêts hypothécaires sont-ils assortis d'intérêts?
Pour la plupart des gens aujourd'hui, l'achat au comptant d'une propriété est plutôt rare. C'est là qu'interviennent les prêts hypothécaires. Les banques, les coopératives de crédit et les autres prêteurs accordent des prêts aux personnes qui cherchent à acheter une propriété, et les intérêts sont essentiellement les frais qui vous sont facturés pour l'emprunt et pour la prestation de services. C'est leur façon de protéger la valeur des fonds qu'ils fournissent et de compenser les risques associés au prêt.
Comment les intérêts hypothécaires sont-ils calculés?Les intérêts hypothécaires sont généralement calculés en fonction de trois éléments?:
Solde hypothécaire |
Taux d’intérêt |
Fréquence de paiement |
Au Canada, la plupart des prêts hypothécaires à taux fixe sont composés deux fois par années, ce qui signifie que les intérêts sont calculés et ajoutés au solde du capital tous les six mois. Toutefois, les intérêts à votre prêt hypothécaire sont facturés en fonction de votre calendrier de paiement — généralement chaque, aux deux semaines ou chaque semaine.
Voici un aperçu simplifié du fonctionnement?:
- Chaque paiement est composé de deux parties :
- Capital : le montant qui sert à rembourser votre prêt
- Intérêts : le coût d'emprunt de l'argent
Au début de votre prêt hypothécaire, une part plus importante de chaque paiement est consacrée aux intérêts. Au fil du temps, à mesure que le solde du capital diminue, une plus grande partie de votre paiement est affectée au capital.
- Le taux d'intérêt détermine le coût d'emprunt.
- Votre fréquence de paiements a une incidence sur la rapidité avec laquelle vous remboursez votre prêt hypothécaire.
Si le remboursement de votre prêt hypothécaire est une priorité, les paiements accélérés sont la solution. Ils permettent de réduire les intérêts de manière importante, car vous réduisez plus souvent le capital.
Ce qu'il faut retenir, c'est que le taux d'intérêt a une incidence directe sur vos paiements mensuels et sur le montant total que vous paierez pendant la durée de vie de votre prêt hypothécaire.
Un taux plus élevé signifie des frais d'intérêt plus élevés au fil du temps. Un taux plus bas signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée au remboursement du prêt hypothécaire. C'est pourquoi négocier et trouver le meilleur taux peut s'avérer payant à long terme.
Qu'est-ce qu'un taux hypothécaire variable (ou ajustable)?
Un taux hypothécaire variable est un taux qui peut changer pendant votre terme hypothécaire en fonction des variations du taux préférentiel du prêteur, lequel est influencé par les décisions de la Banque du Canada.
Il en existe principalement deux types :
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Taux variable avec paiements fixes Votre paiement reste le même, mais la portion consacrée aux intérêts par rapport au capital change.
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Prêt hypothécaire à taux ajustable Le montant de votre paiement change lorsque les taux changent.
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Avec un taux variable et des paiements fixes, les choses peuvent être plus faciles à gérer puisque le montant que vous payez reste le même. Mais si les taux augmentent et qu'une plus grande part de votre paiement est consacrée aux intérêts, il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, ce qui risque d'augmenter l'amortissement (la durée) de votre prêt hypothécaire.
Chez MERIX, nous proposons des prêts hypothécaires à taux ajustable. Vous pouvez en savoir plus ici.
Avantages d'un taux variable- Commence souvent à un niveau inférieur à un taux fixe.
- Peut vous faire économiser de l'argent si les taux baissent au fil du temps.
- Historiquement, les taux variables ont permis aux emprunteurs d'économiser des intérêts en moyenne (bien que les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs).
- Les paiements ou l'amortissement peuvent augmenter si les taux augmentent.
- Nécessite d'être à l'aise avec l'incertitude ou les fluctuations.
- N’est pas idéal pour les budgets serrés ou les emprunteurs qui détestent le risque.
Un taux variable convient mieux aux propriétaires qui veulent de la flexibilité, qui peuvent faire face à d'éventuels changements de paiement ou qui pensent que les taux d'intérêt peuvent baisser.
Qu'est-ce qu'un taux hypothécaire fixe?
Un taux hypothécaire fixe reste inchangé pendant toute la durée du terme hypothécaire, généralement de 1 à 5 ans (bien qu'il existe des termes hypothécaires plus longs). Quelle que soit l'évolution du marché, votre taux — et votre paiement — ne changent pas pendant cette période.
Avantages d'un taux fixe- Paiements mensuels prévisibles.
- Protection contre les hausses de taux d'intérêt.
- Budgétisation et planification à long terme plus faciles.
- Les taux fixes commencent souvent en étant plus élevés que les taux variables.
- Mettre fin de manière anticipée à un prêt hypothécaire à taux fixe peut être assorti de pénalités plus élevées.
- Si les taux du marché baissent, vous n'en profiterez pas si vous ne refinancez pas ou si vous ne changez rien au moment du renouvellement.
Un taux fixe est idéal pour les personnes qui apprécient la stabilité, qui ont un budget strict ou qui préfèrent avoir l'esprit tranquille en sachant que leurs paiements ne changeront pas.
Vous ne savez toujours pas quel taux choisir? Répondez aux questions ci-dessous pour savoir si un taux fixe ou un taux variable convient mieux à votre situation.
1. Quelle importance accordez-vous à la prévisibilité des paiements?- Très important; je veux que les paiements demeurent les mêmes.
- Ça me va si les paiements changent un peu au fil du temps.
- J'ai besoin que les paiements demeurent stables.
- Je peux faire face à des augmentations si les taux augmentent.
- Plusieurs années; je veux une constance à long terme.
- Pas très longtemps; je pourrais bientôt déménager, refinancer ou changer de propriété.
- Du stress; je préfère bloquer un taux et me détendre.
- Ça ne m’inquiète pas trop; je sais que les taux évoluent à la hausse et à la baisse.
- Je préfère éviter les risques, quitte à payer un peu plus cher en fin de compte.
- La prise de risques me convient si cela peut me permettre d'économiser de l'argent.
Vos résultats
Principalement des A ? Vous préférez sans doute un taux fixe
Vous appréciez la stabilité, les paiements prévisibles et la certitude à plus long terme.
Un taux fixe vous apporte la tranquillité d'esprit, vous protège contre la hausse des taux d'intérêt et facilite votre budgétisation. C'est une excellente option si vous prévoyez de rester dans votre propriété pendant un certain temps ou si vous souhaitez des paiements mensuels réguliers.
Principalement des B ? Vous préférez sans doute un taux variable
Vous êtes à l'aise avec les changements de paiement et demeurez ouvert(e) à la possibilité d'économiser de l'argent si les taux baissent.
Un taux variable peut être un choix judicieux si vous disposez d'une certaine souplesse financière, si vous ne craignez pas l'incertitude ou si vous prévoyez de refinancer ou de déménager sous peu.
Trouvez le taux qui vous convient
Comprendre les taux d'intérêt est un pas important vers un accès à la propriété effectué en toute confiance. Que vous choisissiez un taux fixe ou variable, la bonne option est celle qui répond le mieux à votre style de vie, à votre budget et à votre degré de confort face aux changements.
Un professionnel hypothécaire peut également vous proposer des scénarios, vous présenter des comparaisons et vous aider à visualiser l'impact de chaque type de taux sur vos paiements au fil du temps. Plus vous disposerez d’information pertinente, plus il vous sera facile de choisir le taux qui vous semble «?le bon?» pour votre parcours de propriétaire. ?Prenez contact avec un courtier ou une courtière hypothécaire près de chez vous dès aujourd'hui pour commencer à explorer vos options en matière de taux hypothécaire!